Uavhengig av hvilke lån du har er det anbefalt å ha den korteste nedbetalingstiden du kan håndtere. Kortere nedbetaling betyr høyere månedsbeløp, men også lavere totale kostnader. Hvor mye et lån vil koste totalt avhenger av hvor mye du låner, hvor høye renter og gebyrer du betaler, samt hvor lenge du må betale disse. Dersom du øker beløpet du betaler hver måned, kan du få redusert betalingstiden og slik også de totale kostnadene. Her får du en oversikt over hvordan nedbetale lån raskere.
Metoder for å redusere nedbetalingstiden
Den enkleste måten få redusert de totale kostnadene på lån og kredittkort er å redusere nedbetalingstiden. Når du reduserer tiden du betaler på lånet, reduserer du de totale kostnadene rundt dette. Renter og gebyrer betales gjennom hele låneperioden og er som oftest høyest i starten. Forbrukslån er usikret gjeld du kan bruke opptil ti år på å nedbetale, selv om hovedregelen er fem år. Kredittkort har samme hovedregel, fem år. Kredittkortgjeld gjeldes likevel på en litt annen måte enn lån til forbruk regnes.
- Refinansier lånet
- Forhandle med banken om bedre betingelser
- Øk de månedlige betalingene
For å redusere nedbetalingstiden, kan du for det første refinansiere lånet. Når du refinansierer, søker du et nytt lån og kan dermed søke om bedre betingelser. Månedsbeløpet går opp, men de totale kostnadene går ned. Får du ikke nytt lån, kan du forhandle med banken din. Få ned rentene og gebyrene, og få redusert nedbetalingstiden. Du kan også velge å betale inn ekstra uten noen avtale med banken. Alle ekstra innbetalinger over minstebeløpet går direkte til nedbetaling av lånet, og dekker ikke renter.
Refinansier forbrukslån
Refinansiering av lån vil si å ta opp et nytt lån for å betale ned annen gjeld. Når du refinansierer har du muligheten til å få bedre lånebetingelser, som lavere rente og nedbetalingstid. Har du flere lån og kreditter, kan du også få samlet alle disse i ett lån. Slik reduserer du kostnadene på renter og gebyrer, og kan raskere nedbetale. Hvor lønnsom refinansiering er avhenger av hvor mange lån du har, hvor store lånene er og hvilke betingelser du har.
Forhandle med banken
Har du lån i banken, kan du alltid forhandle med dem om lånevilkårene. Du kan forhandle om alle betingelsene rundt lånet – fra renter og gebyrer til nedbetalingstid. Har du lånet i din hovedbank finnes det også muligheter for å få til en god avtale som lojal kunde. Bankene ønsker å beholde deg som kunde, husk det. Et godt tips er å sammenligne flere tilbud på forhånd. Det gjør det lettere i forhandlingene å se om tilbudet banken gir deg er det beste.
Øk månedsbetalingen
Når du øker månedsbeløpet, øker du hvor mye du betaler i avdrag på lånet hver måned. Dette er med på å korte ned nedbetalingstiden og redusere de totale kostnadene. Du trenger ikke snakke med banken eller refinansiere for å øke beløpet. Detter er noe du velger selv, og kan betale ekstra når du har muligheten. I desember er det halv skatt, som gjør det mulig å betale ekstra denne måneden. Du kan også betale inn ekstra når du får ferie- og skattepenger.
Prioriter forbrukslån
Forbrukslånet er ett av de dyreste lånene du kan ha, og det som anbefales å bli kvitt dette først. Har du muligheten til det, kan du betale inn ekstra hver måned. Dette kan du gjøre uten en bindende avtale med banken. Når du får ekstra utbetalinger, kan disse også gå til nedbetaling. Selv om det er fristende å sette penger til sparing tjener du mer på å nedbetale lånet. Lånerenten er mye høyere enn renten du får på pengene i banken, som nå er nede på 0,2 %.
Å betale ekstra kan også bli sett på som sparing. Jo fortere du betaler ned lånet, dess lavere blir den totale kostnaden. Det er der du sparer penger. Ved å redusere nedbetalingstiden på et lån på 20 000 kroner fra fem til tre år reduseres lånet med omtrent 3 300 kroner. Dette sparer du på et mindre lån. Hadde lånet vært på 100 000 kroner ville du spart over 12 000 kroner. Dette sparer du altså kun ved å øke månedsbeløpet med 1 100 kroner.
Sammenlign banker og søk refinansiering
Har du bestemt deg for å refinansiere er det flere ting du bør gjøre. Det første er å sammenligne alle bankene. Benytt deg av en lånekalkulator og sammenlign de ulike tilbudene. Har du lån i én av disse bankene kan du ta kontakt med disse først. Kanskje du kan få bedre vilkår der. Hvis ikke, gå til en annen bank. Det beste du gjør for økonomien din er å sammenligne flere tilbud. Mange er lojale til sin bank, men det er ikke alltid det smarteste.Se en oversikt over forbrukslån som du kan refinansiere på forbrukslån.no
Å søke om refinansiering kan du enkelt gjøre digitalt, og med gjeldsregisteret får banken all informasjon tilgjengelig. Det eneste du må gjøre er å se at alt stemmer. Videre må du føre inn bil- og boliglån dersom du har dette. Hvor mye du kan få i lån fra banken avhenger av hvor mye du har fra før. Du kan nemlig ikke låne mer enn fem ganger din husstands årsinntekt. Benytter du deg av en samleside, kan du søke refinansiering hos flere banker samtidig.
Totale kostnader av forbrukslånet
For å finne ut av hvor mye et lån kommer til å koste totalt sett må du se på hele pakken. Dette inkluderer både lånets størrelse, renten på lånet, ekstra gebyrer og nedbetalingstid. Hvor lenge du betaler renter og gebyrer avgjør hvor høyt lånet blir til slutt. Du kan redusere kostnadene ved å redusere én eller flere av disse. Det enkleste er å få ned nedbetalingstiden. Dette kan du gjøre ved å betale ned litt ekstra hver måned, uten noen formell avtale med banken.
Når du betaler ekstra blir dette regnet som avdrag, og lånebeløpet reduseres. Minstebeløpet er likevel fortsatt det samme. Her er kredittkort et unntak. Minstebeløpet justeres hver måned på regningen, slik at det alltid tar maksimalt fem år. Fortsetter du å betale minste summen, vil det ta deg fem år å betale ned hele beløpet. Dersom du betaler samme sum hver måned tar det mindre tid. Hvor mye du betaler hver måned i avdrag avgjør hvor lenge du må betale på gjelden. Høyere avdrag hver måned gir kortere nedbetalingstid og lavere totalkostnad.
Spar penger på nedbetaling
Den beste grunnen til å nedbetale gjelden raskere er at det totalt sett vil bli billigere for deg som låntaker. Selv om det er mye i øyeblikket lønner det seg i det lange løp. Du kan også se på det som en form for sparing. For hver krone ekstra du betaler ned på lånet sparer du deg for høye renter. Det skal ikke mer til enn å betale noen hundrelapper ekstra hver måned. Du kan også gjøre ekstra innbetalinger når du mottar ekstra utbetalinger, som i desember og juni.
Oppsummering
Du kan bli kvitt forbruksgjeld raskere på flere forskjellige måter. Det finnes også egne strategier for hvordan du skal prioritere nedbetalingen. Har du flere lån anbefales det å sette opp et budsjett. Du kan også prøve å samle gjelden din på sted med refinansiering. Ett lån betyr én rente og ett gebyr. Dette i seg selv sparer deg for noen tusenlapper ekstra hvert år. Du kan også velge å betale ekstra når du kan, uten noen formell avtale. Alle ekstra innbetalinger regnes som avdrag, og det totale lånebeløpet reduseres.